第五百七十章 汽车金融的发展趋势（2/3）
我国的国情也决定了，消费信贷在中国的普及尚需时日。
五是法规制度不完善。
我国没有支撑汽车信贷消费的健全的法律框架系统及监管措施，政策上还有禁区。
总的说来，目前我国的汽车金融的服务水平较低，风险较高，离期望值很遥远。”
说到这里，陈老师稍作停顿，扫视了一圈教室里，发现大家都在认真听讲。
陈老师接着说：
“汽车信贷模式上，也存在缺憾。
在我国，汽车金融服务集中体现在消费信贷上。
据了解，目前在我国的汽车消费信贷中，商业银行的放款规模占整个市场的95%以上，处于绝对的主导；
而汽车集团财务公司的业务量则是微乎其微，2002年财务公司的贷款余额仅为2100万元。
因此，欲分析我国金融的发展状况，应从分析汽车信贷开始，而要分析汽车信贷，应主要从银行着手。
请哪位同学从银行的角度分析一下？”
这时，来自沪上的李同学举手答道：
“从银行的角度来看，目前国内汽车消费信贷主要有三种运作模式：间客式、直客式和汽车集团主导式。
‘间客式’将经销商、银行和保险公司三方联系到一起，共同承担贷款风险，极大地降低了风险系数，并且简化了贷款申请和审批的程序。
‘直客式'与传统的以汽车经销商作为信贷中介的‘间客模式’比起来，最主要的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。
‘直客式’由于有保险公司的参与，有利于防范贷款资金风险，已逐渐为国内的商业银行所接受。
然而，上两种模式都无法摆脱现有的汽车信贷在风险管理上的缺憾。
现阶段，我国基本不做风险评估，或信用评估仅流于形式，将风险简单转移到经销商和保险公司身上。
而事实上，经销商则通过提高相关费用加重了购车者的负担。
回答完毕！”
陈老师表扬了李同学，接着道：
“虽然商业银行在人力资源、服务网点方面，特别是在熟悉本土市场和把握用户消费心理方面有优势，且能提供综合的金融服务；
但它缺乏和制造商直接的利益关联。
因此，不能够保证对汽车业连续和稳定的金融支持。
往往在汽车市场不景气而更需要金融服务扶持时，出于利润及风险动机的考虑而收缩业务。
以商业银行为主的单一贷款主体，不能适应汽车金融服务专业化发展的要求。
目前我国市场上，还没有真正的汽车金融，各大汽车集团主要采取的模式是‘银行汽车集团’。
而在发达国家，汽车制造商投资或控股的专业汽车金融服务公司，占据着较高的市场份额。
因此我们应该建立我国自己的汽车金融公司，唯有如此，才能应对大举来临的实力雄厚、经验丰富的外资专业汽车金融机构。
那么，如何组建汽车金融服务机构呢？
目前的状况是，我国的汽车企业集团财务公司尚不能担当汽车金融服务的职能。
一方面，目前我国汽车财务公司的规模不够，作为服务于单一企业的财务公司，其专业化优势难以转化成现实的规模经济优势。
另一方面，我国财务公司由于资金实力的限制，无力对集团产品促销提供大规模的金融支持。
根据对我国汽车金融服务体系运营模式的要求及国内外的经验，可采取下面的几种方式组建汽车金融服务机构。
各厂商直接组建成立汽车金融服务公司。
由于汽车产
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